重疾險最致命的誤區,大多數人都在犯!

  • 2019/11/16 8:55:23

導讀:有些保險業務員在朋友圈營銷時常說:重疾險“確診即賠”!只要得了合同約定的重疾,保險公司就賠錢!那么,是不是只要得了合同上有的重疾就確診即賠呢?并不是!這種說法非常不嚴謹,容易造成消費者誤解。

一、重疾險規定的疾病范圍

雖然目前的很多重疾險產品,重疾的種類動不動就去到80種、100種,但實際只有行業規定的那25種才是最重要的。

因為這25種疾病囊括了最常見、最高發的重大疾病,合計占理賠比例的95%以上。

對于這25種疾病,無論哪家保險公司,他們的產品都是一個標準,理賠的條件也都是一個標準,沒有例外。

其他多出來的,就是各家保險公司自定義的病種了,可以理解為是保險公司用來包裝產品的噱頭,或是讓你掏錢掏得更安心的一種手段。

隨著國內重疾險的迅速發展,目前也有輕癥,中癥的概念,將高發的重疾的一些早期癥狀列入了輕癥或中癥的疾病中。

雖然沒有規定哪些輕癥是必保的,但保險條款里包含了的輕癥,保險公司也需予以賠付。

重疾險最致命的誤區,大多數人都在犯!

二、重疾險的賠付標準

這25種疾病在合同里共有3種理賠標準:

1、確診即賠(1種)

只有惡性腫瘤也就是癌癥才能確診即賠,但不包括原位癌以及部分早期的惡性腫瘤,這些通常會在輕癥中體現。

“確診”則是指在二級或以上公立醫院(或保險公司指定的醫院)就診后,由醫院開具診斷證明書,得出是否患有重大疾病的結論。

2、實施了約定手術才能賠(5種)

在重疾定義中,有部分病癥定義里列出了治療手段,只有被保險人經過指定的手術治療才可以理賠。

比如重大器官移植術或造血干細胞移植術,是要已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術才符合理賠條件。

再比如冠狀動脈搭橋術必須實施了開胸類的手術才可以獲得理賠,其他非開胸的介入手術、腔鏡手術都不在保障范圍內。

3、達到疾病約定狀態才能賠付(19種)

有的病癥要看發病的結果,才能確認是否滿足理賠條件。

例如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、癱瘓等,要求被保險人達到某種特定狀態,通常是確診一段時間后,如90天或180天,并且達到某種狀態才能理賠。

PS: 重疾險理賠嚴格?NO,存在即是合理

看到這里,大家可能會覺得重疾的理賠要求是不是太嚴格了。其實不是的,這些要求不過是按照疾病的嚴重程度,按是否不能承受來規定,是具有一定的科學性和專業性的。

為什么要達到這個狀態才賠?因為只有達到這種狀態后患者才會面臨失能,或是需要有人長期照顧,這才是符合重疾險的意義。比如腦中風,很多輕微的癥狀是可以治好的,這時如果確診就賠付你50萬,那整個市場就亂套了。

所以,從某種角度來說,這樣的規定也有一定的道理的,畢竟保險不是用來掙錢的。

保險行業協會既然如此要求,其目的也絕不是為了坑消費者,不過是為了維護這個行業的良性循環而已。

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