保險到期了,超出的治療費保險公司報銷嗎?

  • 2019/12/14 15:23:34

導讀:保險到期好像是大家有些忽視的問題,但在現實生活中,只有是購買了保險的朋友,保單的期限不盡相同,穿插在一起就會很復雜,一不小心可能還會出現理賠的問題。

最簡單的例子,比如一年期的醫療險,如果生病剛住院,保險就到期了,超出的治療費用能不能報銷?該如何報銷?

這都是大家在生活中很有可能會遇到的事情,今天也跟大家好好說說——保險到期了,但是治療沒結束,保險公司還會賠么?

保單無法續保,能不能賠?

對于醫療險來說,停售是再正常不過的事情。那就會出現一個問題,如果保險到期,治療還沒結束,又遭遇了停售無法續保,那還能理賠么?

關于這一點,保險公司的處理是相對人性化的,在醫療險的條款里一般都會提到,如果保險到期被保險人還沒有結束治療,保險公司會繼續支付一定天數的治療費用,以好醫保為例:

也就是說,如果保險到期了,但治療還沒結束,保險公司會繼續報銷之后30天產生的住院治療費用,這也給了被保人一定的緩沖時間。

不過大家也能看到,期滿繼續支付治療費用會受到保額和累計住院天數的限制,如果超過了限制,超過部分就不賠付了。

保險到期了,超出的治療費保險公司報銷嗎?

已經續保,理賠就沒問題了?

有朋友說,已經續保了,那理賠是不是就一點問題都沒了?其實,還真沒有那么簡單。

如果在續保的前后,出現了住院治療的情況,出險的時間點發生在第一份保單期內,根據出險時間必須在保險期間內這一原則,第二份保單還能理賠嗎?

大家不明白的話,可以舉個例子。

理賠案例

A先生之前購買了一份百萬醫療險,保障期為201811日至20181231日,他在20181226日出現肺炎入院治療,由于百萬醫療險續保容易,得以正常續保,新的保障期為201911日至20191231日。

之后A先生在2019年的15日康復出院。

根據保險條款,A先生的保險事故出現在2018年,所以2018年部分的住院費用報銷是沒有問題的,但是2019年續保的這份醫療險就要讓人思考思考了,因為根據出險時間必須在保險期間內這一原則,2019年的費用是沒法報銷的。

不過大家也別急,因為在現實生活中,其實很容易規避掉這個問題,比如在跨保單年度的時候,辦一個出入院的手續,在新的保單年度重新住院,由于百萬醫療險續保沒有等待期,保險公司還是要賠的。所以當大家牽扯到兩張保單和自己治療時間起沖突的時候,保險公司是一定會賠的,只是怎么賠的問題。

具體怎么賠

如果大家出現了上面的情況,牽扯到了兩份保單的理賠,主要的問題就是費用如何分割,究竟由哪份保單來賠。

在現實的保險賠付中,最常見的方式有兩種:

1. 以續保保單生效日為界限,將費用分成兩部分,分別報銷

這種情況下,在有免賠額的情況下,就要計算兩次免賠額。比如,A先生住院20天,第一個保單年度10天,第二個保單年度10天,各花費2萬,3萬。

如果A先生購買的是一款免賠額為1萬的百萬醫療險,按這種方式,兩次花費各扣除免賠額,總共能獲得3萬的報銷。如果A先生買的是一份保額為1萬醫療險,免賠額為0,分開計算的話,兩份保險各能報銷1萬,總共可以報銷2萬。

2. 全部劃分到入院日期那個保單年度,費用放在一起報銷。

這種情況下,免賠額只需要計算一次,如果A先生買的是百萬醫療險,可以理賠獲得4萬,如果買的是保額比較低的醫療險,保額只有一萬,那就比較吃虧了,因為總共只能獲得1萬的理賠。

現實中,不同的保險公司,采取的理賠計算方式可能不同,這取決于它們的理算規則。而兩種理賠方式,根據大家買的醫療險不同,也是有好有壞。

寫在最后

在醫療險中,自己還在治療期,但是保險合同已經到期了,并不用擔心,醫療險基本會繼續支付一定時間的治療費用,如好醫保的30天,大部分情況下,這個時間是夠用的。

如果遇到了跨保障期的理賠,最好先問清楚保險公司是怎么賠的,以免出現差錯。但是說一千,道一萬,及時續保,讓自己始終有保障,才是最重要的。

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